skip to Main Content

Financiële planning voor onze baby

Laatst geupdate op april 18, 2021 door Mr. FightToFIRE

Met een baby komt er niet alleen een nieuw familielid bij, maar ook een extra mondje voor de komende 20+ jaren, een extra persoon om te kleden en zo veel meer. Met andere woorden, er komen wat extra kosten bij kijken. Dit hoort er nu eenmaal bij, maar wat soms wel eens wordt vergeten is om voor hem of haar wat extra inkomen te generen.

‘Inkomen’ is misschien een beetje verkeerd verwoord. Ik bedoel natuurlijk het voorzien van een appeltje voor de toekomstige dorst.

Hoe zullen we sparen namens onze dochter?

We kunnen op verschillende manieren sparen voor onze dochter:

  • Beleggen via fondsen
  • Tak21-spaarverzekering
  • Spaarboekje

Op zich is er niet een juiste of foute manier van sparen, maar sommige methoden brengen duidelijk meer op dan anderen.

3 manieren van sparen voor je kind

1. Beleggen via een (passief) fonds

De voornaamste, doch meest risicovolle, manier is via een fonds. Door de vrij lange beleggingshorizon van minstens 18 jaar -of zoals in mijn geval 28 jaar ;)- maakt dat het risico goed gespreid is in de tijd.

Dankzij de lange tijdshorizon is het risico op verlies zo goed als nul. Sterker nog als je een tijdsspanne van 20 jaar nemen, zijn er geen periodes in de lange geschiedenis van de aandelenmarkt waarbij je een verlies hebt op het einde van die 20 jaar. Daarenboven heb je dankzij de aandelen markt een degelijk werkelijk rendement (werkelijk betekent rekening houdend met inflatie) van om en bij de 6%.

Nog steeds niet overtuigd? Laten we er een voorbeeld bij nemen.

In onderstaande grafiek zie je wat er gebeurt als je gedurende 18 jaar een gemiddeld rendement haalt van 3%, 5%, of 7%. Ongelooflijk, niet?

Samengestelde rente aan 7%, 5%, en 3%
De magie van samengestelde rente is duidelijk zichtbaar over een periode van 18 jaar. Zelfs aan slechts 3% jaarlijks rendement.

Actief vs. Passief

Hoe kan je gebruik maken van dit 8ste wereldwonder met behulp van fondsen?

Wel, je hebt zowel actief als passief beheerde fondsen:

  • Actief betekent dat er managers zijn die proberen de algemene markt te verslaan.
  • Passief is juist het omgekeerde. Zo weinig mogelijk inmengingen om de kosten zo laag mogelijk te houden.

Dankzij de lage kosten en omdat actieve fondsen niet beter presteren dan passieve fondsen over een lange periode (denk +10 jaar) zijn actieve fondsen niet interessant als je kan kiezen. Het beste kies je dus om het zelf te doen met een van de vele online broker. Zelf gebruik ik Lynx.be maar je hebt uiteraard vele andere.

Zelf starten vs. via de bank

Ben je toch niet gerust in het openen van een rekening en het beheren ervan, hoe beperkt ook, dan kan je altijd opteren om te werken via je (huis)bank.
Hoewel dit duidelijk duurder en niet aan te raden is, kan je gemakkelijk met een beperkt bedrag beginnen en maandelijks, per kwartaal of jaarlijks een beetje storten.
Als klant heb je ook de keuze in het risico dat je wil nemen. Voorbeelden zijn KBC, Deutsche Bank, Belfius, Keytrade Bank en ING. Let wel, de meeste bieden actieve fondsen aan of nog een stapje verder, dakfondsen of fondsen van fondsen, uiteraard met de bijhorende (hoge) kosten.

2. Tak21-spaarverzekering

Een volgende mogelijkheid van sparen is een spaarverzekering, een zogenaamde Tak 21. Dit is een spaarproduct met een gegarandeerde basisrente die bij de inleg over een bepaalde periode. Bovenop kunt u elk jaar nog een winstdeelneming krijgen indien de verzekeraar erin slaagt om uw storting met winst te herbeleggen. Als de spaarverzekering minstens 8 jaar loopt, is de opbrengst bovendien vrijgesteld van roerende voorheffing.

Een tak21-spaarverzekering heeft u als voordeel dat u het tegoed op uw eigen naam kunt zetten en het kind of kleinkind kan aanduiden als begunstigde. U bent ook vrij te bepalen wanneer het geld vrijkomt. U kan dat bijvoorbeeld doen als het kind meerderjarig wordt, maar het ook inhouden tot het bijvoorbeeld 30 is.

Amper rendement op je inbreng

Maar de rente gewaarborgd door de verzekeraars is extreem laag. De winst ligt vooral bij de winstdeelname die de verzekeraar kan creëren. Een voorbeeld van zo’n Tak21-verzekering is Secure 21 van Patronale Life. Op dit moment biedt het een gegarandeerde  basisrente over de volledige periode van slechts 0.05% met een variabele intrestvoet van 0.80% gegarandeerd voor de periode van 1 jaar. De eventuele winstdeelname is afhankelijk van de resultaten maar was voor dit product 1.45% in 2020. Maar er zijn nog:

  • Instapkosten op de gestorte premies
  • Eventuele beheerskosten
  • En kosten bij een vervroegde uitstap

Concreet: Rekening houdend met het beste geval, een rendement van 1.85% gedurende bv. 15 jaar, zou je met een inleg van €5.000 maar €6.582 verdiend hebben.

Samengevat is het niet echt interessant tenzij je je echt niet goed voelt met beleggen in een fonds.

3. Spaarboekje

Als laatste vermeld ik graag nog het klassieke spaarboekje voor de kleine spruit. Het blijft uiteindelijk manier van sparen in België – 295 miljard in 2020!- hoewel de minst interessante, zeker anno 2021 door de extreme lage interestvoet.

In België zijn er nog een aantal banken die jongerenrekeningen aanbieden maar het neemt stelselmatig af. Ze bieden uiteindelijk niet veel extra aan buiten bepaalde functionaliteiten.
De rente op deze rekeningen is zoals de ‘gewone’ rekeningen 0,10% basisrente + 0,1% getrouwheidspremie en dus niet interessant voor de lange termijn die ouders hebben voor hun pasgeborene.

Concreet: Wie nu 100 euro stort en dat een jaar laat staan, heeft volgend jaar dus 100,11 euro.

Stort je elk jaar 100 euro, dan kom je na 18 jaar en 19 stortingen aan een totaal bedrag van 1.918,23 euro; 1.900 euro gestort kapitaal plus 18,23 euro intresten. Peanuts dus.

Geen controle na 18 jaar

Weet dat als je een spaarrekening opent op naam van uw kind, het moeilijk is om de gestorte bedragen te gebruiken als je in financiële nood verkeert. U verliest ook de controle over de bestemming van het kapitaal zodra je kind 18 jaar is. U kunt dus beslissen om de rekening op je eigen naam te openen, maar als je sterft voor je kind meerderjarig is moeten er erfenisrechten op betaald worden.

Onze keuze

Voor ons was de spaar- en investeringsstrategie nooit een discussiepunt. We begrepen allebei de noodzaak van investeren via fondsen.

Mijn vrouw is een beetje conservatiever wanneer het op sparen en investeren aankomt, maar ze volgde mijn redenering van een langere beleggingshorizon en hoe dit een groter risico rechtvaardigt ten voordele van een hogere winst.

We zullen ook een spaarrekening op haar naam openen voor kleinere geldbedragen en cash giften van vrienden en familie. Deze rekening dient ook om het zakgeld te ontvangen dat mijn werkgever geeft aan kinderen van werknemers. Een mooi extraatje dat ik graag in ontvangst neem 😉 . Het al dus de rekening zijn die ze in ontvangst zal nemen eenmaal ze 18 jaar is.

Mikken op €5.000 startkapitaal en een jaarlijkse storting

Wanneer het aankomt op hoeveel we willen sparen voor onze dochter dachten we in de eerste plaats aan hoe we haar een mooie start in het leven kunnen geven eenmaal ze het huis zal verlaten over pakweg 20 jaar. Belangrijk is ook hoeveel we opzij kunnen zetten in de eerste plaatst.

Omdat ik zelf al een goeie spaarder ben, is het geen probleem voor ons om al een mooi bedragje op een beleggersrekening te storten. Wat zullen we precies doen?

Hier zijn mijn 5 simpele stappen om geld te sparen en beleggen voor onze dochter:

  • Stap 1: Openen van een Beleggers- en spaarrekening. Eenvoudig, doch belangrijk. Een goede broker is er een die niet te veel aanrekent voor transacties, die je geen extra kosten zoals bewaarloon aanrekent, en die gemakkelijk is in gebruik. De eerste twee drukken de kosten zodat je meer geld hebt voor rendement. Het laatste punt is zodat je niet ontmoedigd wordt door het platform. Daarom zullen wij gebruik maken van Degiro. Met enkele muisklikken hebben we een rekening op mijn naam klaar om op te storten. Bij een bank betaal je een adviseur, het kantoor, en vaak andere banale kosten. Dit komt je rendement niet ten goede. Het blijft daarom verstandig om mits goede voorbereiding zelf de handen uit te mouwen te steken.
  • Stap 2: We storten een startbedrag, €5000 in ons geval,  op de beleggersrekening. Indien er nog geen startkapitaal zou zijn, begin er dan zo snel mogelijk aan door aan het begin van de maand steeds wat opzij te zetten. Een goed begin bedrag is €1000, maar €500 is ook goed.
  • Stap 3: Kopen van een fonds dat wereldwijd in honderden bedrijven investeert. Wij zullen investeren in VWCE; dit is de code of ticker van een fonds dat dit doet. Vanaf dan, zullen we periodiek bij kopen, Hierdoor kopen we zowel in goede als in slechte tijden.
  • Stap 4: Waarschijnlijk de moeilijkste. Zelfs voor mij zal dit niet gemakkelijk worden: consistent zijn in het periodiek aankopen zonder de markt proberen te timen op basis van de huidige prestaties. Of het kopen van andere individuele aandelen. De verleiding zal gegarandeerd de kop op steken om gokjes te wagen met individuele aandelen zodat het ‘leuk’ blijft. Doe dit niet! Zeker niet met de rekening bedoelt voor je kleine spruit. Het bedrag is minder van belang.
  • Stap 5: Chill. Met dit ene fonds beleg je in 1 stap in de wereldeconomie en talloze bedrijven. Omdat we beleggen in de wereldeconomie in zijn geheel moet in feite de wereld vergaan alvorens dit op nul komt te staan. De kans lijkt me groter dat we er binnen 20 jaar nog zullen zijn en dat we er op vooruit zijn gegaan.

Toekomstige stappen

Eenmaal de eerste stappen gezet zijn en we effectief begonnen zijn met het beleggen, is er in theorie niet veel meer te doen dan ‘VWCE en chill’. Toch gaan ik en mijn vrouw proberen periodiek te praten over financiën en er vanaf een jaar of 4 ook onze dochter.

We willen haar stap voor stap de basisbegrippen aanleren, zodat ze van van jongs af aan een goede basis heeft zodat ze weet wat te doen met haar eerste zuurverdiende centjes met haar eerste studentenjob ;).

Wat met belastingen?

Het goede aan de spaarrekening en de beleggingsrekening op mijn eigen naam is dat er geen extra belastingen aan te pas komen. Joepie! Althans in België, en natuurlijk onder bepaalde voorwaarden.

  • De spaarrekening: deze is gevrijwaard van belastingen (de zogenaamde roerende voorheffing of RV) zolang de interest onder 980 EUR blijft per jaar. Als je weet dat de meeste rekeningen een schamele 0.11% geven, moet je al €890.909 op een rekening hebben staan alvorens je deze RV verschuldigd bent.
  • Beleggingen: Deze is iets complexer maar niet veel.
    • Er is RV op inkomsten uit de winst die je ontvangt van een bedrijf of fonds, dit stukje winst dat je ontvangt heet dividend. Hier ben je 30% op verschuldigd.
      De volgende regelgeving geld niet voor fondsen, maar:
      Je kan betaalde RV van een bedrijf (zoals Sofina, Kinepolis, etc.) terug krijgen via je personenbelastingen. Je kan tot €812 aan dividenden terugtrekken. Let op, dit betekent dus dat je max €812 x 30% = €243,60 terug kan krijgen. Begin dus eerst met de RV van 30%.
    • Daarnaast heb je nog de belastingen die je sowieso betaald wanneer je een aandeel aan- of verkoopt. Deze beurstaks of taks op beursverrichtingen(TOB) bedraagt:
      • 0,12 %:
        • Obligaties
        • Fondsen van het distributietype (die dividenden uitdelen)
        • GVV’s
        • Aandelen van fondsen die als AIFM zijn geregistreerd bij de FSMA
      • 0,35%:
        • Aandelen
        • Vastgoedcertificaten
        • Aandelen of deelbewijzen van beleggingsvennootschappen en -fondsen, of trackers die niet zijn opgenomen op een lijst van een financiële autoriteit van de EER
        • Alle andere effecten waarvoor geen bijzondere TOB geldt
      • 1.32%:
        • Trackers of fondsen van het kapitalisatietype (die dividenden herbeleggen)

Hebben jij al kinderen en zo ja, heb je al iets opgezet voor hem of haar? Of nog niet? Waarom?

Laat gerust een bericht achter en deel je ervaringen!

0 0 stemmen
Article Rating
Abonneer
Laat het weten als er
guest
0 Comments
Inline feedbacks
Bekijk alle reacties
Back To Top
×Close search
Search
0
Zou graag je gedachten willen weten, s.v.p. laat een reactie achter.x
()
x